江西丰城电厂“11.24”特大事故之思考与应对

事件聚焦
2016年11月24日江西宜春市丰城发电厂三期D标段在建项目冷却塔施工平桥吊发生倒塌，造成上面模板混凝土通道坍塌。截至28日16时，确认事故现场74人死亡，2人受伤。
丰城电厂三期扩建工程位于江西丰城市尚庄街道石上村，由江西赣能股份有限公司投资建设、中国电力工程顾问集团中南电力设计院有限公司总承包，施工单位是河北亿能烟塔工程有限公司。丰城电厂三期扩建工程于2015年12月28日开工，其中冷却塔项目（总高度165米）是2016年4月份开工，目前冷却塔已施工完成70多米。
事故原因
本次事故的坍塌原因为施工平桥吊倒塌，造成上面模板混凝土通道坍塌。据在场部分幸存人员描述，意外发生在施工的最后一个步骤，来自河北的工人当时正在拆除冷却塔外围的木质脚手架，但是尚未干透的混凝土开始脱落，最后导致坍塌。
具体的事故原因目前国家安监部门已介入调查，目前了解到的对于此次事故的主要怀疑原因包括：因为赶工期和事故发生前气温骤降而导致的混凝土强度不够？施工单位是否存在施工违规、冒险作业行为？设计单位是否存在设计错误？监理单位是否违反监理规范等？目前事故原因还需待有关部门进一步调查。
原因分析
1978年，美国西弗吉尼亚州柳树岛（Willow Island）的一在建电厂发生了操作平台坍塌事故，总共造成51人死亡，成为美国建筑史上最严重的事故之一。其事故原因正是因为浇筑的混凝土还未干便拆除模板，造成了巨大的伤亡。
据对于2011-2014年度的国内安全事故不完全统计，其中至少发生了65起以上的脚手架坍塌事故。总结起来，各种坍塌事故的原因主要包括：材料问题、不规范搭建和操作导致的整体或局部失稳。
总结了更多具体的现场原因包括：
安全教育培训的缺乏
设计施工方案有问题
脚手架搭设不规范从而存在结构缺欠
所用材料不符合要求
未经培训的非专业人员施工中的不当操作
施工安全管理问题
安全监督有问题
由于市场恶性竞争而导致的偷工减料
保险概况
根据相关媒体报道，江西赣能股份丰城三期发电厂改扩建工程项目分为A、B、C、D四个标段，此次出险标段为D标段。据相关媒体报道，该标段投保了建筑工程一切险、建筑施工企业雇主责任险、以及建筑施工人员团体意外伤害保险。其中，建筑施工企业雇主责任险和建筑施工团体意外伤害保险由人保财险某分公司承保，建筑工程一切险由太平洋产险某分公司承保。
为了让大家进一步了解本次事故可能涉及保险险种的承保范围和理赔应对，从各产品承保的范围以及承保等方面提出几点思考：
建筑工程一切险
建筑工程险主要承保在保险期限内因自然灾害和意外事故造成的物质财产损失。根据目前的伤亡人数，本次事故应属于特别重大安全事故。是否属于安全生产责任事故还是保单意义上的意外事故，有待相关部门的进一步调查。一般建工险保单中对于被保险人极其代表的故意及重大过失行为是属于除外责任。对于保单中的“重大过失”如何定义？施工单位的违规行为是否属于重大过失？往往在理赔实践操作中存在较大的争议。
对于受损的财产需要注意的是施工机具通常属于基本除外的财产、现场清理费用也属于基本除外责任。对于这些基本除外的损失，需要根据保单具体的约定确定保单责任，如是否在保险合同明细表中列明为保险标的，是否扩充了相关的附加条款，以及是否有相关特别约定等。
预期利润损失保险
电厂工程项目由于完工延误而引起的财务后果损失，无论是业主还是贷款银行来说都是非常令人担忧的风险。如果工程项目在施工期间发生重大的保险事故（例如这次冷却塔施工事故、或在试车的过程中主要发电设备出现严重故障而需要重新购置和更换），毫无疑问将导致项目投产发电延期，进而产生预期利润或收益的损失，影响业主的正常经营和还贷计划。这种风险可以通过投保完工延误险（或叫预期利润损失保险，以下简称DSU保险）中得到保障。此保险设计专门用来保障在建工保险责任范围内的风险引起的工程完工延误，导致业主的预期收入/利润的损失。国内电厂的建工期很少投保完工延迟险。建议电厂业主考虑投保完工延迟险，以转移这部分风险。
根据国际的惯例，发生完工延迟保险索赔时会聘请专业的法务会计师进行相关的核算，相关的索赔流程和损失核定相对比较复杂和专业。
雇主责任险
该险种是雇主为了转移自身对雇员的法律责任的保险产品，从选择性质看，属于自愿投保型险种，主要承保在保险期限内雇员在受雇过程中，从事本保险单所载明的被保险人的业务有关工作时，因遭受意外事故的法律赔偿责任。
对于此次事故中伤亡的人员，如果相关的公司或单位安排了雇主责任保险，按照责任约定应负责相关死亡和救治赔偿责任。但通常该类保单都设有赔偿项目（死亡赔偿金、伤残赔偿金、误工费、医疗费）和赔偿限额（各赔偿项目的赔偿限额）。
团体意外伤害险
由于本险种对于此次事故中伤亡人员，工程相关方可依照保单责任约定转移一定的赔偿责任。因为通常该类保险也都设有赔偿项目（死亡赔偿金、伤残赔偿金、误工费、医疗费）和赔偿限额（各赔偿项目的赔偿限额）。
社会保险
该险种也属于强制型保险险种，主要项目包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险，其中工伤保险承保由于工作原因并在工作过程中受到的意外伤害，具体赔偿需要根据各地的工伤保险条例执行。对于此次事故中伤亡的人员也可以进行一定的分担补偿。
风险应对
针对公司安排工厂建工期保险，提供以下几点风险改进因素供企业参考：
1加强设计院、施工承包商和监理公司的资质审核，确保施工方案设计的质量
2尽量选择相关经验丰富、施工管理水平高、安全管理严格、市场信誉高的大型企业作为施工分包公司
3在施工中需要严格按照操作规程施工，充分考虑施工期天气对工程质量的影响，例如急速降温、冰冻、台风、暴雨等极端天气的不利影响，做好应急预案预防工作，不能因为赶工期而忽视施工安全管理
4在工程施工阶段定期委派风险工程师对工程项目进行风险查勘，对施工中的安全隐患和管理方面的问题，从第三方独立角度及时向业主进行风险提示，限期要求整改，防患于未然